AUTOR: Anna Sekura
DATA: 12.01.2015
KATEGORIA: Prawnik radzi
Ubezpieczenie OC ppm nie pokrywa wszystkich szkód wynikłych z ruchu pojazdu mechanicznego. Z uwagi na ustawowe granice odpowiedzialności ubezpieczyciela, w pewnych sytuacjach musisz zapłacić za szkodę z własnej kieszeni.
Szkoda we własnym mieniu
Zgodnie z treścią art. 38 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK, zakład ubezpieczeń nie odpowiada za szkody polegające na uszkodzeniu mienia wyrządzone posiadaczowi pojazdu mechanicznego przez kierowcę. Chodzi tu np. o taką sytuację, gdy syn manewrując na podwórku pojazdem należącym do ojca doprowadzi do uszkodzenia drugiego samochodu, którego ojciec również jest właścicielem. Ojciec nie otrzyma wówczas odszkodowania z ubezpieczenia OC pojazdu, którym poruszał się syn, nawet jeśli nie miał żadnego wpływu na powstanie szkody. Może zgłosić szkodę jedynie z ubezpieczenia autocasco.
Szkoda w przewożonych rzeczach
Odszkodowanie z ubezpieczenia OC nie przysługuje także za szkody powstałe w ładunku lub bagażu przewożonym odpłatnie na rzecz osoby trzeciej. Jeśli wskutek wypadku taki bagaż uległ zniszczeniu, poszkodowany może zgłosić roszczenia do przewoźnika na podstawie przepisów ustawy Prawo przewozowe, a nie na podstawie przepisów o ubezpieczeniu OC. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy przewoźnik nie ponosi odpowiedzialności za szkodę, a sprawcą wypadku jest wyłącznie inny kierowca, który ze swojej winy uderzył w auto przewoźnika. Wówczas z jego ubezpieczenia OC szkoda w towarze może zostać naprawiona.
Utrata biżuterii lub gotówki
Ubezpieczyciel pojazdu nie odpowie również za szkodę polegającą na utracie gotówki, biżuterii czy papierów wartościowych, jakie były przewożone w aucie w chwili wypadku. Rozwiązanie to ma na celu ochronę zakładu ubezpieczeń przed zwiększonym ryzykiem ochrony dóbr szczególnie cennych lub unikatowych. Co ciekawe, w wyroku z dnia 16.08.1977 r. (sygn. akt: I CR 268/77) Sąd Najwyższy stwierdził, że wyłączenie to nie odnosi się do zegarka, nawet jeśli był bardzo wartościowy (np. w złotej kopercie). Wynika to z faktu, że pierwszoplanową funkcją zegarka jest funkcja użytkowa, a nie funkcja biżuteryjna.
Szkody w środowisku naturalnym
Polisa OC nie obejmie także szkód polegających na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska. Wyciek substancji niebezpiecznych z auta może bowiem spowodować szkody bardzo dużych rozmiarów, którego to ryzyka ubezpieczyciele nie chcą na siebie przyjmować w ramach ubezpieczenia OC. Jeśli kierowca często przewozi tego rodzaju substancje powinien zatem rozważyć zawarcie dodatkowego, dobrowolnego ubezpieczenia od szkód środowiskowych.
Granice kwotowe
Niezależnie od powyższych ograniczeń przedmiotowych, ubezpieczenie OC ppm ma też swoje granice kwotowe (tzw. suma gwarancyjna). I tak, w przypadku szkód na osobie ubezpieczyciel wypłaci co najwyżej 5 000 000 euro za skutki jednego wypadku komunikacyjnego, a w przypadku szkód w mieniu 1 000 000 euro – bez względu na liczbę poszkodowanych. Sumy te mogą wydawać się bardzo wysokie i praktycznie niemożliwe do przekroczenia, niemniej jednak w razie wypadków z udziałem autobusów lub zniszczenia budynku o dużej wartości, odpowiedzialność ubezpieczyciela może ulec wyczerpaniu. Wówczas poszkodowany będzie mógł domagać się pozostałego odszkodowania bezpośrednio od posiadacza pojazdu.
