Partner
merytoryczny
portalu

Barczak Rozpara
Jakub Derkowski

Odmowa wypłaty z autocasco tylko wyjątkowo

Jakub Derkowski

AUTOR: Jakub Derkowski


DATA: 29.04.2020


KATEGORIA: Odmowa wypłaty


Drukuj

Sąd Najwyższy już po raz kolejny wypowiedział się na temat sposobu formułowania wyłączeń odpowiedzialności w przypadku ubezpieczenia autocasco. Tym razem wskazał, że w powszechnym odbiorze społecznym ubezpieczenie autocasco ma bardzo szeroki zakres. Z tego względu odmowa wypłaty odszkodowania może nastąpić jedynie w wyjątkowych i ściśle określonych sytuacjach.

Zakres obowiązków ubezpieczonego

Wyrok Sądu Najwyższego został wydany na tle sprawy, w której ubezpieczony wyjechał swoim samochodem do ośrodka wypoczynkowego. Samochód zostawił na parkingu niestrzeżonym i go zamknął. Kluczyki wraz z dokumentami zostawił w wynajętym domku kempingowym, który również zamknął. Dla większego bezpieczeństwa kluczyki schował pod poduszką i udał się na spływ kajakowy, który trwał ok. 5 godzin. Co ważne, nie był to pierwszy raz, kiedy ubezpieczony korzystał z usług rzeczonego ośrodka i nigdy wcześniej nie pojawiały się tam żadne problemy. W czasie spływu nieznany sprawca włamał się do domku, zabrał kluczyki i  ukradł ubezpieczony samochód.

Ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania, stwierdzając, że ubezpieczony nie spełnił wymogów odpowiedniego zabezpieczenia kluczyków i dokumentów. Jego zdaniem ubezpieczony powinien zabrać kluczyki ze sobą lub np. zdeponować je w recepcji. Sprawa została skierowana do sądu. Zarówno sąd pierwszej, jak i drugiej instancji oddalił powództwo. W ich ocenie sformułowania zawarte w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (dalej: OWU) były jednoznaczne i nie budziły wątpliwości. Ponadto pozostawienie tak wartościowych rzeczy jak kluczyki do samochodu w domku kempingowym było nieodpowiedzialne, zwłaszcza że ubezpieczony wziął ze sobą np. telefon komórkowy. 

Autocasco w świadomości społecznej

Sąd Najwyższy doszedł do całkowicie przeciwnych wniosków. W jego ocenie nie można zupełnie pomijać okoliczności, w jaki sposób odbierane jest ubezpieczenie autocasco w społeczeństwie. Utarło się bowiem, że ubezpieczenie autocasco jest bardzo szerokie i w zasadzie obejmuje wszystkie zdarzenia, które można powiązać np. z kradzieżą. Nie bez „winy” za tę sytuację pozostają sami ubezpieczyciele, którzy aby zachęcić do wykupienia ubezpieczenia, zapewniają, że będzie ono chronić ubezpieczony samochód w każdym przypadku. 

W związku z tym ubezpieczony powinien być bezwzględnie poinformowany, jakie zdarzenia nie będą objęte ubezpieczeniem. Jak słusznie wskazał Sąd Najwyższy, niedopuszczalne jest niejednoznaczne formułowanie zakresu odpowiedzialności i wyłączeń, odsyłanie do aktów prawnych czy regulacji niezałączonych do umowy, używanie niejasnych sformułowań, umieszczanie wyłączeń w takiej formie i w takich miejscach ogólnych warunków lub umowy, że ich poszukiwanie i odniesienie do przedmiotu umowy jest utrudnione. Co interesujące, wszelkie wyłączenia powinny być zawarte nie tylko w OWU, ale także w samej polisie ubezpieczeniowej. 

Sąd Najwyższy podał dodatkowo bardzo przydatną wskazówkę przy ocenie, czy dane wyłączenie jest sformułowane w sposób prawidłowy. Należy zrobić sobie założenie, czy ubezpieczony wykupiłby ubezpieczenie, gdyby wiedział, że w danej sytuacji nie otrzymałby odszkodowania. Jeśli nie, to najprawdopodobniej mamy do czynienia z niejednoznacznym postanowieniem OWU, które należy interpretować na korzyść ubezpieczonego. 

Wypłata odszkodowania zasadą, odmowa wyjątkiem

Nie należy zapominać, że zgodnie z art. 805 § 1 k.c. przez umowę ubezpieczenia ubezpieczyciel zobowiązuje się, w zakresie działalności swego przedsiębiorstwa, spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę. Z powyższego wynika wyraźnie, że istotą umowy ubezpieczenia jest funkcja ochronna i poczucie ubezpieczającego, że płacąc składkę jego mienie jest odpowiednio zabezpieczone. 

Mimo to nagminnie zdarzają się sytuacje, w których ubezpieczyciele odmawiają wypłaty odszkodowania. Ubezpieczyciele niezwykle często działają w taki sposób, jakby najpierw poszukiwali wyłączenia swojej odpowiedzialności. Tymczasem powinno być odwrotnie – ubezpieczyciel powołuje się na wyłączenie tylko w naprawdę wyjątkowych, ekstremalnych przypadkach. 

Sąd Najwyższy poczynił przy  tym bardzo korzystne dla ubezpieczonych zastrzeżenie: ubezpieczyciel nie może nakazać ubezpieczonemu parkować tylko w wyznaczonych miejscach. Pozostawałoby to sprzeczności celem i funkcją umowy ubezpieczenia i czyniłoby życie ubezpieczonego uciążliwym. 

Wzmocnienie pozycji ubezpieczonego

Ubezpieczeni dostali zatem do ręki bardzo silne argumenty. Ubezpieczyciel nie może w każdej sytuacji, gdy ubezpieczony nie spełnił wszystkich wyśrubowanych wymagań, odmówić wypłaty odszkodowania. Po pierwsze, zdarzenie musi mieć rzeczywiście wyjątkowy charakter. Po drugie, zachowanie ubezpieczonego musi być obiektywnie naganne. Po trzecie, wyłączenie, na jakie powołuje się ubezpieczyciel musi być sformułowane jednoznacznie, aby nie budziło żadnych wątpliwości.  

Newsy

Czy sprawy sądowe będą tańsze dla osób poszkodowanych w wypadkach?

18.02.2022

Trwają pracę nad zmianą przepisów, której celem de facto ma być ułatwienie poszkodowanym dochodzenia roszczeń na drodze sądowej. Wysokie opłaty sądowe, które niejednokrotnie odstraszają poszkodowanych przed skierowaniem sprawy do sądu, mają być znacznie ograniczone. Postuluje się, by opłata sądowa wynosiła maksymalnie 1.000 złotych we wszystkich s...
Trwają pracę nad zmianą przepisów, której celem de facto ma być ułatwienie poszkodowanym dochodzenia roszczeń na drodze sądowej. Wysokie opłaty sądowe, które niejednokrotnie odstraszają poszkodowanych przed skierowaniem sprawy do sądu, mają być znacznie ograniczone. Postuluje się, by opłata sądowa wynosiła maksymalnie 1.000 złotych we wszystkich s...

Odszkodowanie za skradziony pojazd

10.01.2022

Nasz klient zakupił samochód od pośrednika, który sprowadził pojazd z Francji, a następnie został on skradziony. Kradzież została zgłoszona do ubezpieczyciela, który odmówił przyjęcia odpowiedzialności, wskazując, że pojazd ubezpieczonego został wprowadzony na terytorium Polski w sposób nielegalny.📑 Złożyliśmy reklamację i wykazaliśmy, że ...
Nasz klient zakupił samochód od pośrednika, który sprowadził pojazd z Francji, a następnie został on skradziony. Kradzież została zgłoszona do ubezpieczyciela, który odmówił przyjęcia odpowiedzialności, wskazując, że pojazd ubezpieczonego został wprowadzony na terytorium Polski w sposób nielegalny.📑 Złożyliśmy reklamację i wykazaliśmy, że ...

Od 31.01.2022 r. będzie można zachować dotychczasowe tablice rejestracyjne oraz czasowo wycofać pojazd z ruchu

27.08.2021

W ostatnich dniach Ministerstwo Infrastruktury poinformowało, że od 31.01.2022 r.będzie można zachować dotychczasowy numer rejestracyjny pojazdu oraz czasowo wycofać z ruchu samochód osobowy na okres od 3 do 12 miesięcy. To ważna informacja dla osób, których pojazd uległ znacznemu uszkodzeniu, a przez to nie mogą go czasowo używać. Przywrócenie do...
W ostatnich dniach Ministerstwo Infrastruktury poinformowało, że od 31.01.2022 r.będzie można zachować dotychczasowy numer rejestracyjny pojazdu oraz czasowo wycofać z ruchu samochód osobowy na okres od 3 do 12 miesięcy. To ważna informacja dla osób, których pojazd uległ znacznemu uszkodzeniu, a przez to nie mogą go czasowo używać. Przywrócenie do...

Kara za brak OC

20.08.2021

Znamy już sugerowaną kwotę minimalnego wynagrodzenia w 2022 roku. Ma ona wynieść 3.000 złotych brutto. Wzrost minimalnego wynagrodzenia wpływa więc na podwyższenie kar za brak OC. Jak będą one kształtować się w 2022 r. przy takiej wartości minimalnego wynagrodzenia? W przypadku pojazdów osobowych podstawa wymiaru kary wyniesie 6.000 złotych, w prz...
Znamy już sugerowaną kwotę minimalnego wynagrodzenia w 2022 roku. Ma ona wynieść 3.000 złotych brutto. Wzrost minimalnego wynagrodzenia wpływa więc na podwyższenie kar za brak OC. Jak będą one kształtować się w 2022 r. przy takiej wartości minimalnego wynagrodzenia? W przypadku pojazdów osobowych podstawa wymiaru kary wyniesie 6.000 złotych, w prz...

Ważna nowelizacja Prawa o ruchu drogowym

1.06.2021

W dniu 01.06.2021 r. wchodzi w życie nowelizacja ustawy prawo ruchu drogowym. Najważniejsze zmiany: - pieszy ma pierwszeństwo na przejściu dla pieszych oraz w momencie wchodzenia na nie; - pieszy nie ma pierwszeństwa jedynie przed tramwajem, chyba że pieszy znajduje się już na przejściu dla pieszych; - pieszy w momencie przech...
W dniu 01.06.2021 r. wchodzi w życie nowelizacja ustawy prawo ruchu drogowym. Najważniejsze zmiany: - pieszy ma pierwszeństwo na przejściu dla pieszych oraz w momencie wchodzenia na nie; - pieszy nie ma pierwszeństwa jedynie przed tramwajem, chyba że pieszy znajduje się już na przejściu dla pieszych; - pieszy w momencie przech...

Więcej informacji

Newsletter


Masz problem
z odszkodowaniem?

- Zobacz co możesz zrobić -

Szkody
w transporcie

- Odszkodowanie -

Zaproponuj
temat artykułu

Chętnie rozważymy Twoją propozycję

Akceptuję
Regulamin



Popularne posty

Kradzież pojazdu z niestrzeżonego parkingu

Brak opon zimowych przyczyną odmowy wypłaty odszkodowania

Faktyczna naprawa a odszkodowanie